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Mutuelle santé : comment bien la choisir ?

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Contrairement à ce que l’on pourrait croire, il n’est pas simple de choisir une couverture santé.

Entre la multitude de mutuelles disponibles, les tarifs et les niveaux de garanties variés que celles-ci proposent, il est de plus en plus difficile d’opérer un choix optimal quand on ne sait comment s’y prendre.

En effet, une mise en concurrence de ces mutuelles sur un comparateur en ligne peut s’avérer être une piste intéressante.

Découvrez dans cet article comment bien la choisir en 6 étapes.

Étape n° 1 : recenser ces besoins en prestation de soins

Face aux dépenses de santé, il est évident que tous les assurés ne bénéficient pas des mêmes prestations. En effet, les besoins et le niveau de prise en charge d’un assuré et de ses ayants droit varient suivant l’âge et l’état de santé de ceux-ci.

Il existe sur le marché une multitude d’organismes d’assurance offrant d’excellent rapport. Précisément, au niveau du tarif, des garanties et du niveau de prise en charge.

Pour choisir une couverture santé adaptée aux besoins et au budget de l’assuré, surtout s’il s’agit d’une toute première souscription, il convient à cet effet de définir une liste de ses besoins en santé.

Généralement, la plupart des mutuelles structurent leurs offres de garanties en 5 postes de dépenses :

  1. hospitalisation,
  2. visite médicale,
  3. prévention,
  4. soins dentaire et optique,
  5. médecine douce.

Il est donc du ressort de l’assuré de déterminer le niveau de prise en charge adapté à chacun de ses besoins suivant chaque poste de remboursement. L’objectif étant de parvenir à déterminer, à partir de ce bilan des besoins, les postes de soins prioritaires nécessitant un meilleur taux de remboursement.

Il faut donc souligner que la meilleure mutuelle santé n’est pas forcément celle qui s’avère la moins onéreuse.

Étape n° 2 : évaluer l’efficacité de l’actuel complémentaire santé

À la suite de l’Identification de ces divers besoins, il est également nécessaire de bien déterminer le type de prise en charge relative à ceux-ci. Il est essentiellement question d’évaluer l’efficacité de l’actuel mutuelle.

À cet effet, il est nécessaire d’évaluer le plafond de remboursement de chacune des garanties afin d’apprécier la qualité de la prise en charge de chacune d’elles par rapport aux attentes initialement formulées.

Étape n° 3 : faire recours à un comparateur en ligne

Pour choisir une couverture santé adaptée aux besoins de l’assuré (sa famille y comprise), mais aussi à son budget, il est essentiel de recourir à un comparateur en ligne. Pour ce faire, il suffit d’obtenir plusieurs devis en ligne provenant de différents organismes d’assurance ou auprès de la même compagnie selon l’objectif poursuivi par l’assuré. Concrètement, pour l’obtention d’un devis personnalisé, il est essentiel que le souscripteur renseigne un minimum d’informations sur son profil, de même que :

  • le nombre d’ayants droit devant être assuré ;
  • le(s) plafonds minimums des remboursements souhaités par rapport à chaque poste de soins courants (hospitalisation, soins dentaires et optiques).

Étape n° 4 : évaluer les garanties et leurs niveaux de prise en charge

Après avoir obtenu la liste des mutuelles prêtes à vous assurer, les informations issues de ces devis serviront à comparer et à apprécier la qualité du niveau de prise en charge. Bien évidemment, cela doit être mené sur l’ensemble des postes de dépenses. Ainsi, il sera plus simple pour l’assuré d’opérer un choix optimal parmi les devis proposant des taux de remboursement supérieurs à ceux qu’offre son actuelle mutuelle.

Étape n° 5 : scruter les services et garanties supplémentaires proposés par les mutuelles

Outre les garanties et leur niveau de remboursement, chaque mutuelle présente également sur leur devis le service ou la garantie additionnelle qui sont accordés à leurs bénéficiaires. Il peut par exemple s’agir :

  • d’un service d’assistance en cas d’hospitalisation,
  • d’aide à domicile,
  • de la téléconsultation,
  • d’une garantie majeure comme l’octroi le tiers payant (partiel ou intégral),
  • ou encore la prise en charge des vaccins.

Ces suppléments de l’offre de couverture peuvent s’avérer d’une grande utilité en cas de pépin.

Étape n° 6 : scruter de près les points de vigilance

En dehors des garanties et de leurs plafonds de remboursement, exclusions de garanties, délais de carence, les critères de sélection sont à étudier attentivement dans un devis de couverture.

Dans le contrat de couverture, les exclusions de garantie doivent être clairement indiquées. Il s’agit d’actes de soins relatifs aux dépenses non prises en charge par l’assurance maladie (comme des séances de thalassothérapie, des soins résultant d’un comportement fautif (tentative de suicide), etc).

Afin d’éviter toute surprise désagréable, il importe pour l’assuré de vérifier les établissements, les soins ou les situations qui ne sont pas pris en charge par la mutuelle santé, surtout si l’une de ces exclusions est essentielle.

Autre détail majeur à surveiller de près dans la recherche d’une meilleure prise en charge : les délais de carence. Manifestement, entre la résiliation de l’ancienne couverture et la souscription à la nouvelle, chaque complémentaire santé observe une période de latence dont la durée varie d’un organisme à un autre.

Pierre Le Marier
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