Prêt immobilier : cette solution méconnue peut réduire le coût de votre crédit tout en conservant les mêmes garanties

Souscrire une assurance emprunteur est généralement indispensable pour obtenir un crédit immobilier, mais rien n’oblige à retenir le contrat proposé par la banque. Grâce à la délégation d’assurance, l’emprunteur peut choisir une couverture externe, à condition qu’elle présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé par le prêteur.

Les avantages de la délégation d’assurance de prêt immobilier avec Cardif

Cette liberté peut permettre d’obtenir une protection mieux adaptée et, selon le profil, de réduire le coût global du financement. Voici comment fonctionne la délégation et quels atouts peut présenter Cardif Libertés Emprunteur.

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Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer de contrat à tout moment

Délégation d’assurance : comment fonctionne-t-elle ?

La délégation d’assurance consiste à assurer son prêt auprès d’un organisme différent de la banque qui accorde le crédit. Le prêteur définit les garanties minimales nécessaires, par exemple en matière de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Il ne peut toutefois pas refuser un contrat externe si celui-ci respecte le niveau de couverture demandé.

Une liberté possible même après la signature

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette possibilité concerne aussi les crédits immobiliers déjà en cours. Lorsqu’elle reçoit un dossier complet, la banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre à la demande de substitution pour votre prêt.

Le changement ne doit pas interrompre la couverture du prêt. Avant toute démarche, il faut donc consulter la fiche personnalisée remise par la banque. Elle précise les garanties et les quotités exigées pour chaque emprunteur, éléments indispensables pour vérifier l’équivalence du nouveau contrat.

Quels sont les avantages de Cardif Libertés Emprunteur ?

Cardif, filiale du groupe BNP Paribas, propose Cardif Libertés Emprunteur, une assurance de prêt pensée pour différents profils et projets immobiliers. Son intérêt ne repose pas uniquement sur le prix : les garanties, les services associés et les conditions d’indemnisation comptent tout autant.

Une couverture modulable selon le projet

Les besoins diffèrent selon l’âge, la profession, la situation familiale, la durée du prêt et la répartition du financement entre co-emprunteurs. Une quotité de 50 % sur chaque tête, par exemple, ne protège pas de la même façon qu’une couverture à 100 % pour chacun.

Cardif Libertés Emprunteur permet d’ajuster les garanties aux besoins de l’assuré tout en tenant compte des critères de la banque. Selon la formule souscrite, le contrat peut couvrir le décès, l’invalidité et l’incapacité temporaire de travail. Il intègre aussi une garantie d’aide à la famille, susceptible de prendre temporairement en charge des échéances lorsque l’assuré interrompt son activité pour accompagner un enfant gravement malade ou un proche dépendant.

Des services pour faciliter les démarches

Cardif met notamment en avant :

• un accord pouvant être obtenu en 24 heures pour disposer de l’attestation, sous réserve de la situation et d’un dossier complet ;
• l’accès sans frais à des centres médicaux agréés lorsque des examens sont nécessaires ;
• jusqu’à 2 000 euros de prestations pour certains services du quotidien, selon les conditions contractuelles ;
• un tarif qui ne peut pas augmenter en raison d’un changement ultérieur des habitudes de vie, mais qui peut être revu à la baisse dans certaines situations.

Ces éléments doivent être examinés avec la notice d’information, les exclusions, les franchises et les plafonds du contrat.

Comment évaluer les économies possibles ?

Comparer seulement la cotisation mensuelle serait insuffisant. Pour mesurer l’intérêt réel d’une délégation, il faut étudier le coût total sur la durée restante du prêt, le mode d’indemnisation, les délais de franchise et les exclusions éventuelles.

Une assurance moins chère peut être moins protectrice si ses conditions sont plus restrictives. À l’inverse, une cotisation légèrement supérieure peut être pertinente si elle couvre mieux la situation de l’emprunteur. Une simulation personnalisée reste donc indispensable. Le tarif dépend notamment de l’âge, de la profession, du statut de fumeur, du capital assuré, de la durée du crédit et de la quotité choisie.

Il convient également de comparer la définition de l’incapacité de travail, la prise en charge forfaitaire ou indemnitaire et les éventuelles exclusions liées à certaines professions ou pratiques sportives.

Les points essentiels avant de prendre une décision

La délégation d’assurance offre une véritable marge de choix, lors de la souscription du prêt comme pendant son remboursement. Cardif Libertés Emprunteur peut constituer une solution intéressante pour rechercher une couverture adaptable, des services d’accompagnement et un tarif cohérent avec son profil.

Avant de changer, il reste essentiel de vérifier l’équivalence des garanties, de comparer le coût total et de lire attentivement les conditions contractuelles. Le meilleur contrat n’est pas nécessairement le moins cher : c’est celui qui protège correctement le projet immobilier et les personnes qui le financent.

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